Ada 2 instrumen investasi yang paling cocok untuk menjamin biaya pendidikan anak, yaitu reksadana yang diiringi dengan asuransi term life dan asuransi unit link.
Mungkin Anda bertanya,
- Mana yang harus Anda pilih?
- Reksadana dan asuransi jiwa berjangka atau asuransi unit link?
Yuk langsung saja simak kelebihan dan kekurangan dari masing-masing pilihan tersebut.
Instrumen #1: Reksa dana dan asuransi jiwa berjangka
Kelebihan (+)
1 – Biaya yang harus dikeluarkan tidak mahal
Produk asuransi jiwa berjangka akan memberikan proteksi dengan biaya premi yang murah. Asuransi ini pun akan berlaku dalam jangka waktu tertentu.
Kelebihan yang sama juga Anda dapatkan bila berinvestasi reksa dana. Instrumen investasi ini tidak menghabiskan terlalu banyak uang untuk pengelolaan, karena tidak diperlukan tenaga analis yang terlalu banyak untuk membantu manajer investasi dalam mengambil keputusan.
2 – Risiko investasi tidak terlalu agresif
Reksa dana menawarkan layanan diversifikasi risiko, di mana uang investor akan disebar ke berbagai instrumen investasi sehingga meminimalisir kerugian yang bisa terjadi. Jika ada nilai yang anjlok atau turun, maka investor tidak akan mengalami kerugian yang terlalu besar.
3 – Masa pertanggungan asuransi tetapi sesuai dengan kebutuhan
Masa pertanggungan asuransi jiwa berjangka bersifat terbatas, biasanya 1 sampai 20 tahun. Sementara di sisi lain, ada asuransi jiwa yang memberikan masa pertanggungan hingga usia 99 tahun.
Menurut BPS (Badan Pusat Statistik), angka harapan hidup orang Indonesia berkisar pada usia 69 tahun. Selain itu, ketika Anda berusia 60-an, anak-anak Anda kemungkinan besar sudah berpenghasilan.
Jadi dengan asuransi jiwa berjangka, Anda bisa menghemat biaya premi karena durasi pertanggungan yang Anda butuhkan tidak terlalu panjang.
Kekurangan (-)
1 – Asuransi tidak akan memberikan nilai tunai
Anda tidak akan memperoleh yang pengembalian premi jika masa kontrak asuransi jiwa berjangka Anda telah habis. Konsep ini sama seperti BPJS Kesehatan, di mana Anda akan mendapatkan perlindungan ketika asuransi masih berlaku, dan Anda akan kehilangan uang setoran yang sudah dibayarkan jika masa kontrak usai.
2 – Perpanjangan asuransi lebih sulit untuk dilakukan
Selalu ada kemungkinan bahwa Anda bisa mempunyai angka usia yang lebih tinggi dari perkiraan.
Ketika hal itu terjadi dan kesehatan Anda menurun, namun di sisi lain masa kontrak produk asuransi jiwa berjangka Anda telah usai, Anda harus mengajukan perpanjangan. Saat prosesnya, Anda harus melewati uji kesehatan.
Masalahnya, Anda sedang berada di kondisi kesehatan yang melemah sehingga ada kemungkinan besar pengajuan perpanjangan proteksi asuransi jiwa Anda akan ditolak. Ini dikarenakan pihak asuransi akan mendapatkan risiko yang lebih besar untuk membayar uang pertanggungan jika Anda meninggal dunia.
3 – Kemungkinan risiko wanprestasi
Ketika Anda berinvestasi di reksa dana, terdapat kemungkinan risiko wanprestasi di uang Anda tidak bisa diambil ketika manajer investasi gagal menyiapkan dana dalam penjualan unit reksa dana.
Ini diakibatkan oleh adanya penerbit surat berharga, yang menjadi objek investasi reksa dana, mengalami kegagalan dalam memenuhi kewajiban. Akibatnya, nilai investasi yang sudah Anda setorkan berisiko berkurang atau bahkan hilang.
Instrumen #2: Asuransi unit link
Kelebihan (+)
1 – Berbagai macam jenis asuransi tambahan
Asuransi unit link punya beragam jenis asuransi tambahan atau yang dikenal sebagai rider. Anda bisa memilih dan menyesuaikan asuransi tambahan tersebut sesuai dengan kebutuhan.
Ini sangat memudahkan dan praktis karena Anda tidak lagi memerlukan berbagai macam jenis asuransi, namun cukup menggunakan satu produk asuransi unit link saja.
2 – Premi tidak akan hangus
Berbeda dengan asuransi jiwa berjangka, asuransi unit link memungkinkan Anda untuk mencairkan dana premi sewaktu-waktu jika Anda membutuhkannya. Dengan kata lain, premi Anda tidak akan hangus.
Ini tentu saja menguntungkan, asuransi jiwa murni menerapkan sistem premi hangus jika ternyata risiko yang ditanggung tidak terjadi sampai masa kontrak asuransi selesai.
3 – Kemudahan untuk melakukan investasi
Jika Anda mengalami ketakutan atau kebingungan untuk berinvestasi, entah itu karena sedikitnya pengetahuan tentang investasi atau alasan lainnya, Anda akan merasakan keuntungan yang signifikan saat membeli produk asuransi unit link.
Anda akan mendapatkan kemudahan dan kenyamanan dalam melakukan investasi karena ada pihak profesional dari perusahaan asuransi yang akan menangani investasi Anda. Oleh karena itu, Anda tidak lagi harus merasa khawatir dan bingung tentang investasi.
Anda juga akan mendapatkan informasi yang rinci tentang semua hal yang terjadi di dalam proses investasi.
Kekurangan (-)
1 – Harga premi yang cukup tinggi
Premi yang harus dibayarkan untuk asuransi unit link bernilai jauh lebih besar daripada asuransi jiwa lainnya. Hal ini disebabkan oleh akibat fungsi investasi yang ada di dalam asuransi, dimana premi yang Anda bayarkan akan digunakan untuk berinvestasi.
2 – Tidak ada jaminan keuntungan investasi
Ketika Anda berinvestasi, Anda tentu tidak lepas dari risiko kerugian. Hal ini juga berlaku jika Anda memiliki produk asuransi unit link. Pada dasarnya, pihak penanggung tidak menjamin keuntungan dari investasi yang dilakukan. Imbal hasil investasi sangatlah bergantung pada pergerakan pasar dan ini di luar kendali Anda ataupun perusahaan asuransi. Lebih jauh lagi, semua biaya yang muncul karena investasi adalah bersifat tetap dan Anda wajib untuk membayarnya.
3 – Nilai perlindungan yang kecil
Perlindungan yang diberikan oleh asuransi unit link jauh lebih kecil dari yang diberikan oleh asuransi jiwa lainnya. Ini sangat bertolak belakang dengan besarnya premi dan biaya yang harus Anda bayarkan.
Kira-kira, mana pilihan instrumen investasi yang sesuai dengan kebutuhan, kemampuan, dan karakter Anda dalam mempersiapkan dana pendidikan anak?
Selamat membandingkan kedua pilihan yang sudah dijelaskan di atas. Lakukan perhitungan dan miliki pemahaman yang jelas mengenai reksa dana, asuransi jiwa berjangka, serta asuransi unit link.
Jangan lupa untuk membicarakan persiapan dana pendidikan anak bersama pasangan, supaya Anda bisa mendapatkan sudut pandang lain yang mungkin akan berguna dalam pengambilan keputusan.
Baca juga: