Menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK), penjualan produk asuransi unit link meningkat sebesar 10.000% selama 10 tahun terakhir. Sedangkan asuransi konvensional hanya mengalami peningkatan sebesar 380%. Apa yang menyebabkan hal ini terjadi? Apa yang dimaksud dengan unit link? Dalam artikel ini, akan dibahas mengenai pengertian unit link, beserta jenis-jenisnya, keuntungan yang ditawarkan, dan risiko yang harus diwaspadai.
Asuransi adalah sebuah produk yang memiliki manfaat untuk memberikan proteksi diri, keluarga, atau harta benda dari berbagai risiko kerugian finansial yang mungkin terjadi. Di dalam asuransi, ada perjanjian antara penanggung dan tertanggung dimana tertanggung setuju untuk membayarkan sejumlah premi dan penanggung setuju untuk menanggung sejumlah uang kerugian akibat suatu hal di masa yang akan datang.
Asuransi sudah terbukti memiliki peran yang penting dalam hidup banyak orang, karena kemampuannya untuk membantu meringankan beban finansial seperti biaya berobat jika sakit, biaya perbaikan motor jika tertabrak, dan lain-lain. Umumnya, ada 2 jenis asuransi, yaitu asuransi tradisional dan asuransi nontradisional.
Asuransi tradisional merupakan produk asuransi yang hanya menawarkan manfaat pertanggungan asuransi, tanpa ada unsur investasi. Jenis asuransi ini terbagi menjadi 3 jenis, yaitu asuransi berjangka (term life insurance), asuransi seumur hidup (whole life insurance), dan asuransi dwiguna (endowment insurance). Pada artikel ini, tidak akan dibahas secara detil tentang ketiga jenis asuransi tradisional karena kita akan mengulas lebih dalam tentang asuransi unit link.
Apa itu unit link?
Unit link adalah produk asuransi nontradisional yang memberikan dua manfaat sekaligus dalam satu polis, yakni manfaat perlindungan dan manfaat investasi. Membeli produk unit link itu seperti membunuh dua burung dengan satu batu. Anda akan mendapatkan dua keuntungan sekaligus, hanya dengan membeli satu produk asuransi. Pertama, Anda akan memperoleh proteksi yang melindungi Anda dari kejadian tidak terduga di masa depan. Kedua, Anda akan mendapatkan manfaat investasi untuk tambahan aset.
Apa saja jenis-jenis unit link?
Saat ini, sudah banyak sekali produk unit link yang tersedia di masyarakat. Produk-produk tersebut dapat dikelompokkan menjadi beberapa jenis berdasarkan pembayaran premi dan penempatan dana investasi. Yuk kita bahas satu per satu!
-
Jenis-jenis unit link berdasarkan pembayaran premi
Berdasarkan jenis pembayaran premi, produk asuransi unit link dibedakan menjadi dua jenis, yaitu unit link premi tunggal dan unit link premi berkala.
1. Unit link dengan premi tunggal
Tertanggung akan membayar premi tunggal secara sekaligus di awal perjanjian. Setelah itu, tertanggung tidak perlu membayar premi lagi. Jenis unit link ini cocok bagi Anda jika Anda sudah memiliki cukup dana, mengingat nominal setoran premi di awal ini cukup besar dan hanya dilakukan satu kali selama masa perlindungan polis asuransi. Nilai premi asuransi unit link dengan premi tunggal memiliki nilai premi yang paling tinggi jika dibandingkan dengan jenis asuransi yang lain.
2. Unit link dengan premi berkala
Tertanggung akan membayar premi secara berkala, bisa setiap bulan, setiap tiga bulan, atau setiap tahun, sampai suatu jangka waktu tertentu. Jika Anda ingin mendapatkan manfaat perlindungan sekaligus berinvestasi, namun masih memiliki dana yang terbatas, jenis asuransi ini cocok bagi Anda.
Catatan tambahan, untuk jenis asuransi unit link premi berkala, dana investasi tertanggung tidak dapat diambil selama periode waktu tertentu. Hal ini karena umumnya, penanggung memasukkan dana tertanggung untuk investasi pada tahun keempat atau kelima.
Keuntungan dari unit link premi berkala adalah tertanggung dapat mengajukan cuti premi apabila kondisi keuangan sedang tidak memungkinkan tertanggung untuk membayar premi. Bahkan, tertanggung bisa saja tidak perlu lagi membayar premi setelah beberapa waktu tertentu karena nilai hasil investasi sudah cukup untuk menggantikannya.
-
Jenis-jenis unit link berdasarkan penempatan dana investasi
Jika dibagi berdasarkan penempatan dana investasi, ada 4 jenis unit link. Jenis-jenis tersebut adalah unit link pasar uang, unit link pendapatan tetap, unit link campuran, dan unit link saham.
Jika Anda langsung berpikir tentang reksa dana, Anda benar. Biasanya, strategi investasi untuk asuransi unit link adalah dengan menempatkan dana di reksa dana.
Unit link pasar uang
Dana investasi akan secara keseluruhan ditempatkan di instrumen pasar uang, misalnya deposito berjangka, surat hutang berjangka, dan lain-lain. Walaupun risiko yang dimiliki rendah, unit link pasar uang juga memiliki imbal hasil yang rendah. Produk ini cocok bagi Anda dengan risiko profil rendah.
Unit link pendapatan tempat
Untuk produk asuransi unit link ini, paling tidak 80% dari dana investasi akan ditempatkan di instrumen surat hutang atau obligasi. Jika lebih dari itu, maka dana akan dialokasikan ke instrumen pasar uang. Nilai imbal hasil investasi yang ditawarkan lebih tinggi jika dibandingkan dengan unit link pasar uang, karena risikonya juga lebih tinggi. Jika Anda mengharapkan imbal hasil investasi yang sifatnya stabil, produk ini dapat menjadi pilihan Anda.
Unit link campuran
Jika Anda memilih produk ini, dana investasi Anda akan ditempatkan di berbagai instrumen, misalnya saham, pasar uang, surat hutang, dan lain-lain. Imbal balik investasi dari produk ini berpotensi lebih besar daripada dua jenis unit link yang telah disebutkan sebelumnya, namun lebih kecil daripada unit link saham. Produk ini tentunya cocok bagi Anda yang sudah terbiasa dengan risiko tinggi, dan menginginkan imbal hasil investasi yang tinggi juga.
Unit link saham
Produk ini akan mengalokasikan paling tidak 80% dari portofolio investasi ke dalam instrumen saham. Potensi imbal balik investasi yang ditawarkan bernilai paling besar dibandingkan semua jenis produk unit link lainnya, namun risikonya juga paling tinggi karena sangat bergantung pada pergerakan indeks saham. Jika Anda ingin mendapatkan keuntungan investasi yang maksimal dan berani mengambil risiko, Anda bisa mempertimbangkan unit link saham.
Apa keuntungan asuransi unit link?
Sebagai sebuah produk asuransi, unit link tentu menawarkan beberapa keuntungan yang harus Anda tahu. Berikut merupakan beberapa hal yang bisa Anda dapatkan.
-
Memiliki dua fungsi sekaligus
Ini sudah jelas, bukan? Asuransi unit link memberikan Anda dua manfaat sekaligus, yaitu perlindungan dan investasi. Ini akan memudahkan Anda sebagai pihak tertanggung karena Anda tidak perlu lagi memikirkan dan mengatur dana perlindungan serta investasi secara terpisah. Anda juga memiliki peluang untuk menambah aset karena investasi yang dilakukan.
-
Periode waktu pertanggungan cukup panjang
Produk asuransi unit link pada umumnya memiliki masa pertanggungan yang cukup panjang, yaitu hingga tertanggung berusia 75, 80, bahkan 100 tahun. Hal ini berbeda dengan asuransi jenis lainnya yang masa pertanggungannya lebih pendek. Waktu pertanggungan ini merupakan nilai plus dari asuransi unit link yang sudah menarik banyak perhatian masyarakat.
-
Perlindungan tambahan
Anda dapat memilih berbagai jenis asuransi tambahan yang sesuai dengan kebutuhan. Ini tentunya akan memudahkan Anda karena Anda tidak lagi membutuhkan berbagai macam jenis asuransi lainnya, melainkan cukup dengan asuransi unit link saja. Walaupun begitu, penggunaan asuransi tambahan sudah jelas akan selalu diiringi dengan penambahan premi.
-
Kemudahan untuk investasi
Pernahkah Anda merasa takut atau bingung saat harus menentukan instrumen investasi mana yang harus dipilih? Atau pernahkah Anda merasa belum memiliki cukup wawasan untuk berinvestasi? Dengan memiliki asuransi unit link, Anda akan mendapatkan kemudahan dalam berinvestasi! Hal ini karena investasi yang dilakukan dalam unit link akan diurus oleh pihak yang sudah profesional. Anda juga bebas menanyakan segala informasi kepada pihak penanggung terkait investasi yang berlangsung dalam asuransi Anda.
Apa risiko kerugian asuransi unit link?
Walaupun asuransi unit link memiliki banyak keuntungan, produk ini juga memiliki risiko kerugian yang disebabkan oleh dampak investasi.
-
Premi yang tinggi
Premi yang harus dibayarkan untuk asuransi unit link bernilai jauh lebih besar daripada asuransi jiwa lainnya. Hal ini disebabkan oleh akibat fungsi investasi yang ada di dalam asuransi, dimana premi yang Anda bayarkan akan digunakan untuk berinvestasi.
-
Tidak ada jaminan keuntungan investasi
Ketika Anda berinvestasi, Anda tentu tidak lepas dari risiko kerugian. Hal ini juga berlaku jika Anda memiliki produk asuransi unit link. Pada dasarnya, pihak penanggung tidak menjamin keuntungan dari investasi yang dilakukan. Imbal hasil investasi sangatlah bergantung pada pergerakan pasar dan ini di luar kendali Anda ataupun perusahaan asuransi. Lebih jauh lagi, semua biaya yang muncul karena investasi adalah bersifat tetap dan Anda wajib untuk membayarnya.
-
Nilai perlindungan yang kecil
Perlindungan yang diberikan oleh asuransi unit link jauh lebih kecil dari yang diberikan oleh asuransi jiwa lainnya. Ini sangat bertolak belakang dengan besarnya premi dan biaya yang harus Anda bayarkan.
KESIMPULAN
Asuransi unit link memiliki banyak manfaat selain memberikan Anda layanan asuransi sekaligus investasi. Walaupun demikian, Anda wajib benar-benar memahami cara kerja, jenis-jenis, dan risiko dari produk asuransi ini. Pastikan Anda membeli produk asuransi yang sesuai dengan tujuan dan kebutuhan.
Baca juga: